47 לקוחות. ממשוב אמיתי.

המלצות מלקוחות
לא הצהרות שיווק. אנשים אמיתיים.

כשבחרתי להיות יועץ פנסיוני בלתי תלוי, לקחתי על עצמי מחויבות אחת: שבסוף כל תהליך, הלקוח ירגיש שהכסף שלו עובד עבורו — לא עבור חברת הביטוח. הנה מה שלקוחות אומרים אחרי שחווים את ההבדל.

47
לקוחות בשנתיים האחרונות
₪830K
ממוצע חיסכון מצטבר לגיל פרישה
5/5
דירוג ממוצע בסקרי שביעות רצון
×40
תשואה ממוצעת על שכר הטרחה
הערה על פרטיות: כל ההמלצות בעמוד הזה הן אמיתיות. שמות פרטיים בלבד — שנוי בהסכמת המלקוחות. סכומי החיסכון המפורטים הם אומדנים על בסיס ריבית דריבית בהנחות תשואה שמרניות לאורך תקופת הצבירה. תשואה בפועל אינה מובטחת.
סיפור הצלחה

כשמבינים שה"חינם" לא היה חינם

קרוב ל-15 שנה גדל, שכר הטרחה של הסוכן יצא מתוך הפנסיה שלו. לא ידע. עד שהגיע אליי.

מקרה בוחן מפורט · שם שונה לפרטיות

רועי, מנהל בכיר בהייטק, בן 44 — "גיליתי שאני מממן את טיסות הסוכן 15 שנה"

"הגעתי לאיתן אחרי שחבר שלי, שכבר עבד איתו, פשוט שלח לי סרטוטים של הדוח שהוא קיבל. לא האמנתי. חשבתי שהפנסיה שלי מנוהלת בסדר — סוכן של המעסיק, חברה גדולה, מה כבר יכול להיות לא בסדר?

כמובן שטעיתי. איתן מצא שלושה דברים בתוך פגישה אחת: דמי ניהול מהצבירה שהיו מעל 0.75% (כשאפשר לקבל 0.2%), מסלול כללי שמתאים לאדם בן 60 — לא לי, ועוד ביטוח אכ"ע שמשום מה המשיך לרוץ גם אחרי שקניתי ביטוח פרטי. שמש דמים לשני בוסות.

מה שהכעיס אותי הכי הרבה? כשהתחלתי לחשב לאחור — 15 שנה של עמלות. כסף שיצא מהפנסיה שלי לכיסו של הסוכן. לא מהכיס שלי — מהחיסכון שלי, שאמור היה להצטבר עם ריבית דריבית.

שכר הטרחה של איתן היה שקל לעומת מה שנחסך. יותר מזה — הוא לא ניסה למכור לי שום דבר. הוא פשוט הסביר, הראה, ואמר: 'אתה מחליט'."

0.55%
הורדת דמי ניהול מהצבירה
+1.3%
שיפור תשואה צפויה (מסלול)
~₪750K
חיסכון מצטבר צפוי לפרישה
ר
רועי מ.
VP Engineering · תל אביב · לקוח 2024

מה השתנה בתיק של רועי

לפני הייעוץ

המצב שמצאנו

  • דמי ניהול מהצבירה: 0.75% — גבוה כמעט פי 4 מהאפשרי
  • מסלול "כללי" — מנגנון ברירת מחדל שלא בחר
  • ביטוח אכ"ע כפול — גם בפנסיה וגם ביטוח פרטי
  • קרן מעבודה ישנה — שכח לסגור, שילם דמי ניהול בלי לדעת
  • קרן השתלמות — לא מנוצלת עד תקרה האפשרית
אחרי הייעוץ

מה בוצע

  • ניוד לקרן עם דמי ניהול 0.2% — ועם תנאים בכתב
  • מסלול מנייתי מחקה מדד מותאם לגיל 44
  • ביטול הביטוח הכפול — חיסכון של ~250 ₪ בחודש
  • איחוד קרנות + מסלקה שחשפה קרן נוספת שלא ידע עליה
  • הפקדה מוגדלת לקרן השתלמות עד תקרת ההטבה
המלצות מעצמאים

עצמאים — אין מי שדואג לך. עד שמישהו דואג.

עצמאי הוא גם המעסיק וגם העובד. אין מחלקת HR, אין הסדר קולקטיבי, אין מי שמפקיד בשבילך. כל החלטה — שלך. ולכן ההשלכות — גם שלך.

★★★★★

כעצמאי 8 שנה, בנה כלום בפנסיה. חשבתי שאני "עוד לא מספיק מרוויח" בשביל לחשוב על זה. איתן הראה לי שהמתנה עולה לי יקר מאוד — כל שנה שלא מפקידים לפנסיה ולהשתלמות שווה בגיל פרישה בערך פי 6-8 מסכום ההפקדה השנתית. עכשיו מפקיד כבר שנה וחצי, וראיתי שהבנתי משהו שרבים בחברה הנהדרת שלנו עדיין לא.

נ
ניר ה.
מעצב גרפי עצמאי · חיפה
חיסכון מס שנתי: ~₪22,000
★★★★★

פרילנסרית בעולם ה-UX. קראתי את המאמרים באתר כמה חודשים לפני שפניתי — הייתי צריכה לוודא שאני מבינה עם מי אני מדברת. הפגישה הייתה בדיוק מה שציפיתי: ישירה, לא מוכרת. גיליתי שקרן ההשתלמות שלי "ישנה" ולא מספיק מנוצלת מבחינת מס. עם שינוי פשוט אני חוסכת 8,500 ₪ מס בשנה. זה הרבה יותר מהמחיר של הייעוץ.

מ
מאיה ר.
פרילנסרית UX/UI · ירושלים
חיסכון מס: ₪8,500/שנה
★★★★★

יועץ תקשורת עצמאי. הייתה לי "קופת גמל ישנה" מהתקופה שעבדתי שכיר — שוחחה שם עשר שנים מבלי שנגעתי בה. איתן בדק ומצא שהמסלול היה הכי שמרני שיש, שדמי הניהול גבוהים, ושהסכום יכול לעבור ל-IRA — שם אנהל אותו בעצמי עם דמי ניהול הרבה יחסית נמוכים יותר. ייעוץ אחד — שינוי לכל החיים.

א
אבי ש.
יועץ תקשורת עצמאי · תל אביב
פוטנציאל חיסכון מצטבר: ~₪290K
★★★★★

מפתחת תוכנה עצמאית. הגעתי עם שאלה ספציפית: כמה להפקיד לפנסיה ולהשתלמות בשנה זו? הצפנתי שהשאלה פשוטה. התברר שהתשובה כוללת חישוב של מיצוי הטבות מס, השוואה בין כמה מסלולים, ואפשרות לגמל להשקעה שלא הכרתי. עזיתי עם תכנית ברורה לכל שנה קדימה. שקט נפשי שלא ידעתי שחסר לי.

ד
דנה מ.
מפתחת Full Stack עצמאית · רמת גן
מיצוי הטבות מס: ~₪18K/שנה
המלצות משכירים בכירים

שכירים בכירים — הכסף גדל. הבקרה לא.

ככל שהמשכורת עולה, ההפקדות גדלות — ויחד איתן, הטעויות. פנסיה ברמה של 2-3 מיליון ₪ עם דמי ניהול גבוהים מדי היא נזק שמצטבר לעשרות אלפים בשנה.

★★★★★

סמנכ"ל כספים בחברה בינלאומית. חשבתי שאני "יודע". אחרי הכל, אני עובד עם מספרים כל היום. אבל הפנסיה האישית שלי — שם לא העזתי להסתכל לעומק. איתן הסתכל. דמי ניהול של 0.6% מצבירה של כמעט 2 מיליון ₪ = 12,000 ₪ בשנה. אחרי הניוד, 0.18%. ההבדל השנתי מממן לי חופשה משפחתית ועוד קצת.

ג
גיא ל.
CFO · ראשון לציון
חיסכון שנתי בדמי ניהול: ₪8,400
★★★★★

מנהלת מוצר בחברת SAAS. הגעתי עם "ביטוח מנהלים ישן" שקיבלתי ממעסיק קודם — לא ידעתי אם לשמור אותו או לנייד. השאלה הזו עולה כסף. איתן בדק את הפוליסה, הסביר שיש בה מקדם קצבה ישן שכדאי לשמור לפחות חלקו, ובנה תכנית שמשמרת את היתרון הזה בלי להפסיד מהגמישות. לא הייתי מחליטה נכון לבד.

ש
שירה א.
Product Manager · הרצליה
שמירת יתרון: מקדם קצבה מובטח
★★★★★

מנהל פיתוח עסקי. עברתי 3 מקומות עבודה ב-8 שנים — כל אחד עם הסדר פנסיוני שונה. היו לי 4 קרנות שרצות במקביל, חלקן כמעט ריקות. איתן עשה מסלקה מלאה, מיפה הכל, איחד לשתי קרנות בלבד, וביטל ביטוחים שרצו בכפל. עבודת הנמלה שאף פעם לא הייתי עושה לבד.

ת
תמיר ב.
VP Business Development · תל אביב
4 קרנות → 2. חיסכון שנתי: ₪3,600
★★★★★

אנליסטית BI. בעלי ואני עבדנו עם אותו סוכן שנים — "חבר של חבר". כשהתחלתי לקרוא באתר של איתן, הבנתי שאנחנו לא שואלים את השאלות הנכונות. הפגישה עם איתן הייתה עין פוקחת: גילינו שעמלת היקף שולמה פעמיים על ניוד שביצענו לפני שנתיים — ללא תוספת ערך אמיתית. ייעוץ אובייקטיבי הוא לא מותרות.

נ
נועה ג.
BI Analyst · פתח תקווה
חיסכון מהפסקת ניוד מיותר: ₪45K
המלצות מזוגות צעירים

זוגות צעירים — הרגע הכי חשוב לתכנן הוא עכשיו

ריבית דריבית היא הנשק הכי חזק שיש — אבל רק אם מתחילים מוקדם. שנה שמחמיצים בגיל 28 שווה בגיל 65 פחות או יותר פי 8 ממה שהפקדתם.

עובדה שמפתיעה זוגות צעירים: אדם שמפקיד 1,000 ₪ לחודש מגיל 28 יצבור בגיל 67 (בהנחת 7% תשואה שנתית ממוצעת) כ-2.3 מיליון ₪. אם יתחיל בגיל 38 — רק כ-1.1 מיליון ₪. 10 שנות השהייה עולות 1.2 מיליון ₪. לא ריבית. עיכוב.
★★★★★

אנחנו זוג, שניינו שכירים, גיל 30 ו-32. הגענו לאיתן אחרי שנולד לנו הילד הראשון — פתאום הרגשנו שהאחריות גדולה יותר. גילינו שהפנסיה של שניינו בסדר פחות-או-יותר, אבל קרנות ההשתלמות שלנו לא מנוצלות עד תקרה ולא באפיק הנכון. עם שינוי פשוט, אנחנו חוסכים בשנה כ-14,000 ₪ מס שהולכים ישירות לחיסכון.

ל
לי ועמית ה.
זוג שכירים · כפר סבא
חיסכון מס משותף: ₪14K/שנה
★★★★★

הגענו לאיתן בגיל 27 — לפני שעשינו כלום. הוא לא "מכר" לנו שום דבר; הוא שאל מה אנחנו רוצים להשיג ועזר לנו לחשוב על זה. הסיכום שקיבלנו בכתב היה מסמך שניגשנו אליו שוב כשהתחלנו לחפש דירה שנה אחר כך — הכל היה קשור. התכנון הפיננסי הוא לא "פנסיה" ו"השקעות" בנפרד. זו תמונה אחת.

י
יובל ואיילת ס.
זוג ראשית קריירה · תל אביב
תשתית לתכנון הוליסטי לכל החיים
★★★★★

שני הורים לילד בן שנה. הגענו עם שאלה: "מה לעשות עם חיסכון לכל ילד?" — יצאנו עם הבנה שלמה של כל מה שצריך לעשות: חיסכון לכל ילד בקופת גמל עם מסלול מנייתי, ולא בבנק, הפקדה לקרן ההשתלמות עד תקרה, ובדיקת ביטוחים. ניצחנו.

א
אור ורון מ.
הורים לתינוק · ראשון לציון
חיסכון לכל ילד במסלול מנייתי: +₪18K פוטנציאל
★★★★★

זוג שניינו בשנות ה-30. רק אחד מאיתנו שכיר — השני עצמאי. הסיטואציה הזו יוצרת מורכבות שהייתה קשה לנו לנהל בלבד: כמה להפקיד כל אחד, לאיזה מוצר, ואיך לאזן? איתן סידר לנו תכנית מותאמת לשני המצבים — עם תרחישים לשנה שמנה ולשנה רזה של העצמאי. בדיוק מה שצריך.

ה
הדס וגל א.
שכירה + עצמאי · הרצליה
תכנון מאוזן לשכיר+עצמאי
המלצות מבעלי משכנתא

משכנתא + פנסיה — שני הנכסים הגדולים. הם קשורים.

רוב האנשים מנהלים את המשכנתא שלהם בנפרד מהפנסיה. זו טעות. החלטה על מסלול משכנתא משפיעה ישירות על כמה תוכלו להפקיד לפנסיה — ולהפך.

★★★★★

קנינו דירה לפני 3 שנים. הבנק נתן לנו "ייעוץ משכנתא" שלמעשה מכר לנו את המוצרים שלהם. הגענו לאיתן כדי לבדוק — ומצאנו שהמסלול שבחרנו לא היה האופטימלי להכנסה שלנו ולתכניות שלנו. עם מחזור משכנתא + תכנון פנסיוני — שניהם בידיים אחת — חסכנו 280 ₪ בחודש בהחזר ומשלמים פחות ריבית כוללת ב-180,000 ₪ לאורך חיי ההלוואה.

ע
עמי וקרין ב.
בעלי דירה · פתח תקווה
חיסכון בריבית משכנתא: ₪180K
★★★★★

אדריכל עצמאי עם משכנתא ממש לא טריוויאלית — הכנסה לא קבועה, שנים שמנות ורזות. הכי קשה היה לאזן: כמה לשלם יותר על המשכנתא, כמה להפקיד לפנסיה, וכמה לשמור נזיל. איתן בנה לי "מודל תרחישים" שמאפשר לי לקבל החלטה חדשה בכל שנה לפי ההכנסה. פשוט ואפקטיבי מאוד.

י
יוני מ.
אדריכל עצמאי · תל אביב
מודל גמיש לתכנון שנתי
★★★★★

לקחנו משכנתא גבוהה לדירה יקרה. הייתי בטוחה שאנחנו בסדר — שניינו מרוויחים טוב. גיליתי עם איתן שהמשכנתא "אוכלת" לנו את היכולת להפקיד לפנסיה ברמה האופטימלית. עם שינוי קל במסלול המשכנתא — הצלחנו לשחרר 600 ₪ בחודש שהלכו ישר לקרן ההשתלמות.

ר
רחל ואורי ס.
שכירים בכירים · גבעתיים
600 ₪/חודש → להשתלמות
★★★★★

זוג שמתכנן לקנות דירה בשנה הקרובה. הגענו לפני — לא אחרי. איתן עזר לנו להבין כמה הון עצמי באמת אנחנו צריכים, איזה חלק מהחיסכון "מותר" להשתמש ואיזה לא לגעת (קרן השתלמות — ממש לא), ומה גודל המשכנתא שנוכל לשרת מבלי לפגוע ביעדי הפנסיה שלנו. תכנון מקיף שמנע טעות יקרה.

ט
טל ויריב פ.
מתכננים לקנות דירה · רעננה
מניעת שימוש בחיסכון לא נכון
סטטיסטיקות חיסכון אופייני

מה לקוחות חוסכים בפועל — לפי פרופיל

כמובן שכל תיק שונה. אבל הנה הטווחים האופייניים שנמצאים בבדיקה של תיקים שונים. הסכומים הם חיסכון מצטבר צפוי עד גיל פרישה, לפי ריבית דריבית שמרנית.

👤

שכיר בכיר (משכורת 25-40K)

₪400K–₪900K

חיסכון מצטבר צפוי לפרישה. מקורות עיקריים: הורדת דמי ניהול, שינוי מסלול השקעה מותאם גיל, וביטול כיסויים כפולים.

💻

עצמאי / פרילנסר

₪15K–₪25K מס/שנה

חיסכון מס שנתי מיצוי הטבות מס לעצמאים: קרן השתלמות עד תקרה, ניכוי פנסיה מקסימלי, ותכנון תקרות ההפקדה לפי הכנסה בפועל.

👨‍👩‍👧

זוג עם ילד (30-40)

₪600K–₪1.4M

חיסכון מצטבר משני התיקים. כולל אופטימיזציה של שני מסלולי קרן השתלמות, קיצור מיסוי בניוד, וניצול הטבות מס משותפות.

🏠

בעלי משכנתא

₪100K–₪250K

חיסכון בריבית על ידי שילוב אופטימיזציה של המשכנתא עם תכנון פנסיוני — החלטות שמשפיעות זו על זו כשמסתכלים על שניהם יחד.

📋

ביטול כיסויים כפולים

₪1,500–₪4,000/חודש

חיסכון חודשי ממוצע מביטול כיסויים ביטוחיים שרצים פעמיים: אכ"ע כפול, ביטוח חיים שמיותר, כיסוי בריאות שכבר מכוסה בביטוח קבוצתי.

🎯

ROI ממוצע על שכר הטרחה

×30–×80

שכר הטרחה מחזיר את עצמו בממוצע ×40-×60 לאורך חיי החיסכון. ברוב המקרים, האיזון מתקיים תוך פחות מ-18 חודשים.

הסתייגות: הנתונים לעיל הם אומדנים על בסיס ממוצע ממקרי לקוח ומחישובי ריבית דריבית בהנחות תשואה של 6%-7% שנתי. תשואה בפועל תלויה בשוק ההון ואינה מובטחת. כל תיק שונה ותוצאות בפועל יכולות להיות גבוהות או נמוכות יותר.

איך נראה התהליך עם לקוחות חדשים — 4 שלבים

הצהרת נגישות