מוצר ל-Hands-On — לא לכולם

קופת גמל והשתלמות בניהול אישי (IRA).
אתה בוחר. אתה מנהל. הכל שקוף עבורך.

בקופה רגילה תוכל לבחור מסלול — אבל רק מתוך היצע המסלולים המוגבל שבתי ההשקעות שמים על המדף. ב-IRA אתה מנהל את הכסף בעצמך, ועולם אינסופי של אפשרויות בחירה נפתח בפניך. תוכל להיחשף לעשרות אלפי קרנות ותעודות סל בארץ ובעולם, אלפי מניות ואגרות חוב — והכל נתון לבחירתך. מעבר לכך, דמי הניהול שתשלם יהיו נמוכים מאלו ששילמת עד היום. החיסרון: זה דורש מעורבות ויש סכום מינימום.

קרא קודם את המדריך המלא ↗
מפוקח על ידי רשות שוק ההון הטבות מס מלאות השוואה אובייקטיבית בין 6 בנקים וברוקרים

סימולטור לבדיקת התאמה וחישוב עלויות

  • בדיקת התאמת המוצר אליך
  • סינון ברוקרים לפי רף מינימום והגבלות
  • חישוב עמלות חזויות לכל ברוקר זמין
  • הזול ביותר עבורך — עם חישוב מפורט
בדוק התאמה ב-2 דקות ←
!
אזהרה חשובה — לפני שתמשיך

אל תעביר כספים מקרן פנסיה ל-IRA.

IRA אינו תחליף לקרן פנסיה. למעשה, על פי החוק, קרן פנסיה לא יכולה להיות בניהול אישי. כל מי שמציע "להעביר את הפנסיה ל-IRA" מתכוון להמיר אותה לקופת גמל — מהלך בו מפסידים יתרונות חשובים של קרן פנסיה: ביטוחים הדדיים זולים וקריטיים — אובדן כושר עבודה (נכות) וחיים (שארים), הבטחת תשואה על 30% מהכסף ודמי ניהול זולים במיוחד.

המקום בו IRA זוהר הוא קרן השתלמות. בקופת גמל קיימת — בזהירות, ועם ייעוץ מקצועי. בכספי פנסיה — לא לגעת.

קרא את המדריך המלא — מתי כן, מתי לא → חמש סיבות לא לעבור מפנסיה
מה זה IRA

קופת גמל / השתלמות שאתה מנהל בעצמך

IRA — ראשי תיבות של Individual Retirement Account — הוא חשבון השקעות פנסיוני בניהול אישי. בשונה מקופות רגילות, בהן הבחירה שלך מוגבלת להיצע המסלולים הקיים והשקיפות לא תמיד קיימת, כאן אתה מנהל ההשקעות: אתה מחליט באיזה ניירות ערך להשקיע, כך שהרכב התיק שקוף עבורך.

שליטה מלאה והיצע רחב

במסלולי המדף של קופה רגילה ההיצע מצומצם לעשרות מסלולים. ב-IRA אתה ניגש לאלפי ניירות ערך: קרנות סל ישראליות וזרות, ETF על נאסד"ק / S&P, מניות בודדות בארץ ובחו"ל, אג"ח קונצרני אמריקאי, וקרנות אלטרנטיביות. אתה בוחר את התמהיל בעצמך.

💰

דמי ניהול נמוכים

במקום 0.5%-1% שנתי בקופות סטנדרטיות — בהצטרפות דרך יועץ פנסיוני, דמי הניהול של גלובלנט הם 0.23%-0.38% (בהתאם לגודל התיק). אתה משלם פחות כי אתה עושה את העבודה.

📜

אותם כללי מיסוי ומשיכה

אותם כללי מיסוי ומשיכה כמו בקרנות השתלמות וקופות גמל 'רגילות'. הוותק נשמר והפטורים ממס נשמרים.

יתרון דחיית מס

הרווחים בתוך קופת ה-IRA לא ממוסים בשוטף — המס נדחה עד למשיכה. כך כל רווח ממשיך לעבוד ולצבור תשואה כאילו לא שולם עליו מס, ואפקט הריבית דריבית על הכסף שהיה אמור ללכת למס עובד לטובתך לאורך שנים.

שקיפות מלאה

משרד האוצר קבע מספר מוגדר של שמות מסלולים שניתן לפתוח. השמות הללו כלליים מאוד ולא משקפים את הרכב ניירות הערך שבמסלול. גם אם הצלחת לגלות מה ההרכב הנוכחי והוא מצא חן בעיניך — ייתכן שמחר ועדת ההשקעות תשנה אותו ובכלל לא תדע. ב-IRA אתה יודע בכל רגע מה הרכב הקרן שלך.

יתרון לאזרחי ארה"ב

קרנות נאמנות ישראליות נחשבות PFIC לפי דיני המס האמריקאי — דיווחים מסובכים ומיסוי פוגעני. ב-IRA אפשר לבחור ני"ע אמריקאיים שאינם PFIC.

איך זה עובד

שלושה תפקידים

IRA הוא מוצר שמוסדר תחת חוקי ותקנות קופות גמל, ולכן ההצטרפות וההפעלה שלו שונים מאלו של תיקי השקעות. אני (היועץ הפנסיוני) מצרף אותך לגלובלנט (החברה שנותנת את מעטפת הגמל), והם אלו שמקשרים אותך לבנק/ברוקר — שבחשבון שלו תתבצע ההשקעה.

1
📋
היועץ — נקודת ההתחלה

איתן אחיטוב

  • מסלקה פנסיונית — מיפוי הקופות הקיימות שלך
  • בחירת הברוקר המתאים לתמהיל שלך
  • החתמה על מסמכי ההצטרפות
  • צירוף לגלובלנט ולברוקר שבחרת
  • הסבר על הפעלת החשבון
תשלום: 590 ₪ — חד-פעמי, ישיר, שקוף. אסור לי לקבל עמלה מגלובלנט או מהברוקר. ההכנסה היחידה היא ישירה ממך.
2
🛡️
החברה המנהלת

גלובלנט

  • אני מצרף אותך אליה — היא ה"קופה" בפועל
  • מבצעת את ההפקדות והמשיכות
  • מפיקה את הדוחות הרבעוניים והשנתיים
  • מפקחת על עמידה בכללי ההשקעה של רשות שוק ההון
  • מקשרת בינך לבין הבנק/ברוקר שבחרת
דמי ניהול שנתיים (כשמצטרפים דרך יועץ פנסיוני):
75K–250K → 0.38%
250K–1M → 0.25%
1M+ → 0.23%
3
🏦
איפה הכסף יושב

הבנק / הברוקר

  • גלובלנט מקשרת אותך אליו
  • חשבון השקעות על שמך
  • ניירות הערך רשומים על שמך בחבר הבורסה
  • המזומנים בחשבון נאמנות על שמך בבנק
  • גובה עמלות פר פעולת קנייה/מכירה
6 ברוקרים נגישים: פסגות, IBI, מזרחי, הבינלאומי, לאומי, הפועלים (פלטינום). השוואה מפורטת — בדף העמלות הייעודי.
לא לכולם

למי IRA מתאים — ולמי לא

זה לא מוצר שיווקי שמתאים ל"כולם". זה כלי ספציפי שדורש מעורבות, ידע, וסכום סביר. אם אחת מהאזהרות מתאימה אליך — חשוב מאוד שתדע את זה לפני שאתה ניגש לפתיחה.

✓ מתאים אם...

  • ככל שהצבירה שלך גבוהה יותר — התועלת גדלה ומוצדק יותר להשקיע את הזמן הנוסף
  • אתה מעוניין במעורבות פעילה בניהול הכסף שלך
  • יש לך אופק השקעה ארוך (לפחות 5-7 שנים)
  • יש לך ידע בסיסי בשוק ההון, או הזמן ללמוד
  • אתה רוצה גישה לניירות שאין במסלולי המדף (ETF זרים, מניות בודדות)
  • אתה מעוניין להשקיע באפיקים שלא קיימים בקופות ה'רגילות'
  • אתה רגיש לדמי ניהול ומוכן "לעבוד" כדי להוריד אותם

✗ לא מתאים אם...

  • אתה שוקל להעביר כספים מקרן פנסיה — לא להעביר! ראה את הסיבות במדריך
  • סך הצבירה שלך פחות מ-75,000 ₪, או שיש לך מוצר שבו פחות מ-30,000 ₪ (שני התנאים חייבים יחד)
  • אתה לא בטוח שתעמוד במשמעת השקעה — אם אתה לא בטוח שלא תמכור בירידות, זה לא בשבילך. ניהול עצמאי יזיק לך
  • אתה לא מעוניין להקדיש אפילו כמה דקות אחת לכמה חודשים במעקב אחרי מצב החשבון
  • אין לך ידע מינימלי בשוק ההון ואתה גם לא רוצה לדעת את המינימום
  • אתה נוטה לרכוש ניירות ערך ששמעת שעלו לאחרונה, מבלי להבין האם המחיר שלהם עדיין הגיוני

החיסרון המרכזי: ב-IRA — אתה החוסך, ואתה גם מנהל ההשקעות. החיסכון בדמי הניהול הוא בערך 0.2%-0.6% בשנה. טעות התנהגותית אחת בירידה, או ריצה אחרי ניירות ערך טרנדיים, עלולות לאכול את החיסכון בדמי ניהול של עשור בתוך חודש. אם אתה לא בטוח שתעמוד בזה — תישאר בקופה רגילה.

סכומי מינימום לפתיחת IRA

שני תנאים שחייבים להתקיים יחד

כדי לפתוח חשבון IRA, אתה צריך לעמוד בשתי דרישות במקביל. הנה הכללים, ואחריהם 4 דוגמאות שיבהירו בדיוק מתי כן ומתי לא.

הכללים

  • סך הצבירה בקופת גמל ובקרן השתלמות יחד — לפחות 75,000 ₪.
  • בכל מוצר שאתה מנייד בנפרד (גמל / השתלמות) — לפחות 30,000 ₪.
  • אם רק אחד מהמוצרים מנוייד — הוא לבדו חייב להגיע ל-75,000 ₪.
לדוגמא —
✓
75,000 ₪ בהשתלמות + 0 בגמל
עומד בשני התנאים — מוצר אחד עם 75K ומעלה.
✓
50,000 ₪ בהשתלמות + 30,000 ₪ בגמל
סה"כ 80K, וכל מוצר 30K+. עומד בשני התנאים.
✗
30,000 ₪ בהשתלמות + 30,000 ₪ בגמל
כל מוצר עומד בנפרד — אבל הסך הכל רק 60K. לא עומד.
✗
60,000 ₪ בהשתלמות + 15,000 ₪ בגמל
סה"כ 75K — אבל הגמל פחות מ-30K. לא עומד.

בדיקת התאמה + המלצה על הברוקר המתאים

6 שאלות. כ-2 דקות. בסוף תקבל המלצה מותאמת עם פירוט עלויות שנתיות.

שלב 1 מתוך 6

1. כמה כסף תרצה לנייד ל-IRA?

סך הכל בקופות גמל ובקרנות השתלמות שאתה מתכוון לנייד.

סה"כ: ₪0

השוואת ברוקרים מלאה

ברוקר/בנק זמינות עמלות ברוקר/בנק (משוער) דמי ניהול גלובלנט סה"כ שנתי הערות
סכום העמלות לברוקר/בנק הוא משוער וישתנה בהתאם למספר הפעולות בפועל, ערך הפעולה הממוצע, וסוג ניירות הערך שתבחר לקנות. המחשבון מניח 12 רכישות בשנה הקשורות להפקדה החודשית, ועוד פעולות לפי תדירות המסחר שבחרת (15/50/150 בשנה). דמי הניהול של גלובלנט (0.23%-0.38% שנתי לפי גודל התיק) הם מדויקים יותר — הם נגבים אוטומטית כאחוז מהצבירה.

למה בכלל יש עמלות מסחר ב-IRA? בקופה רגילה הכסף מנוהל על ידי גוף מוסדי, ועלויות הקנייה והמכירה נגרעות ישירות מהתשואה — אתה לא רואה אותן בנפרד. הגוף המוסדי משלם עמלות נמוכות מעט יותר ממה שאתה תשלם ב-IRA, אבל זו הוצאה זניחה כל עוד לא מבצעים המון פעולות — והיא מקזזת חלק מהיתרון בדמי הניהול הנמוכים של IRA.

1. איתן אחיטוב הוא יועץ פנסיוני בעל רישיון משרד האוצר — וככזה רשאי לייעץ על הצטרפות ל-IRA והתאמת המוצר אליך. הוא אינו יועץ השקעות, ואינו רשאי להמליץ על ניירות ערך ספציפיים שכדאי לקנות באמצעות ה-IRA.

2. תעריף העמלות המחייב הוא זה שייחתם במסמך מולך — מול גלובלנט ומול הבנק/ברוקר. הנתונים המוצגים כאן הם אלו שסופקו לנו על ידי גלובלנט נכון לחודש מאי 2026, ועלולים להשתנות. לפני הצטרפות — חתום על המסמכים הרשמיים בלבד.
קבע שיחה כדי לשמוע יותר ←
שירות ייחודי של פסגות

הוראת קבע לרכישת קרנות נאמנות

אם אתה מפקיד סכום קבוע כל חודש — אפשר להפוך את הקנייה לאוטומטית. כמעט 'שגר ושכח'. זה שירות שמציעה כיום רק פסגות, וחשוב להבין את היתרון ואת הנקודה שדורשת תשומת לב.

✓ היתרון

מינימום התעסקות שוטפת

פסגות מאפשרת לרכוש קרנות נאמנות (כולל קרנות נאמנות מחקות־מדד) בהוראת קבע חודשית. הקנייה מתבצעת אוטומטית — בלי שתצטרך להיכנס לחשבון בכל פעם ולבצע פעולה ידנית.

למי זה מתאים? למי שההפקדה החודשית שלו קבועה ומעוניין לצמצם את ההתעסקות עם החשבון למינימום — אסטרטגיה פסיבית "הפקד ושכח".

שימו לב: השירות חל על קרנות נאמנות ישראליות בלבד (כולל קרנות מחקות) — אך לא על קרנות סל וניירות ערך אחרים. אם אתה מעוניין להשקיע בניירות ערך אחרים, תצטרך להיכנס לחשבון לאחר ההפקדה כדי לבצע את ההשקעה.

⚠ מה צריך לדעת

השאר מרווח ביטחון — סיכון חריגה

הוראת הקבע נשלחת לפני שנקבע שער היחידה של אותו יום. אם בסוף היום השער יעלה — החשבון עלול להיכנס לחריגה.

דוגמה לחישוב
  • הפקדה חודשית: 1,500 ₪
  • הוראת הקבע: לרכוש קרן ספציפית ב-1,490 ₪ (10 ₪ נשמרים לעמלת קנייה)
  • מחיר היחידה ביום הקודם: 149 אגורות
  • הוראה שתישלח: לקנות 1,000 יחידות (1,490 ÷ 1.49)
  • אם בסוף היום השער עלה ל-150 אגורות → החשבון יחויב ב-1,500 ₪ + עמלות → חריגה.

הפתרון אם נכנסת לחריגה: מכירה של מספר יחידות מהקרן כדי לסגור את החריגה. עדיף מראש לבחור מרווח ביטחון (למשל 2% מסכום ההפקדה החודשית) שיכסה גם תנודות שער אפשריות וגם את עמלת הקנייה.

השירות שלי

צריך עזרה לעבור את התהליך?

אם אחרי שעברת על הסימולטור והבנת שזה מתאים לך — אני יכול לבצע את כל הפרוצדורה עבורך.

שירות צירוף ל-IRA

אני מצרף אותך לקופת IRA

ההצטרפות ל-IRA כרוכה בביצוע מסלקה פנסיונית ובביורוקרטיה. הצטרפות דרך יועץ — ולא ישירות לגלובלנט — מאפשרת להם להוזיל את דמי הניהול. ככל שטווח החיסכון ארוך והצבירה שלך גבוהה, החיסכון המצטבר בעמלות יהפוך למשמעותי, כך שישתלם לך יותר להצטרף דרך יועץ.

לצורך צירוף שלך אני נדרש לקבל את נתוני התיק שלך מהמסלקה הפנסיונית ולוודא שאתה עומד בתנאים. לאחר מכן אחתים אותך על סט של מסמכי הצטרפות, ואדאג שגלובלנט יפתחו עבורך את חשבון ה-IRA.

התשלום הוא חד-פעמי, ישיר ושקוף — לא תלוי בסכום הניוד, לא תלוי בברוקר שבחרת. אסור לי לקבל עמלה מהברוקר או מהחברה המנהלת, ולכן אני בצד שלך.

₪590
תשלום חד-פעמי
לצירוף לקופת IRA
השוואה

IRA מול קופת גמל / השתלמות סטנדרטית

אותן הטבות מס, מסגרת פנסיונית זהה — אבל הכל אחר מסביב.

IRA — בניהול אישי קופה סטנדרטית
מי בוחר את ההשקעות אתה מנהל ההשקעות של בית ההשקעות
דמי ניהול שנתיים 0.23%-0.38% 0.5% (הריאלי שאני משיג ללקוחות)
גמישות בהשקעה אתה יכול לבחור בין עשרות אלפי ניירות ערך שנסחרים בבורסות של כל המדינות המפותחות מסלולי מדף בלבד
עמלות קנייה/מכירה כן — לפי הברוקר נגרעות מתשואת המסלול (לפני גביית דמי ניהול)
הטבות מס זהות לחלוטין זהות לחלוטין
סכום מינימום 75K ₪ סך הכל (ולא פחות מ-30K פר מוצר) אין מינימום
מעורבות אישית נדרשת בינונית-גבוהה — תלוי באופי ההשקעה בו תבחר נמוכה
מתאים ללא ידע בשוק ההון לצורך השקעה פאסיבית נדרש ידע מינימלי. לצורך השקעה אקטיבית יש צורך בהבנה מעמיקה כן
שאלות נפוצות

מה ששאלו לפניך על IRA

מה הסיכון של ניהול IRA לבד?
הסיכון הגדול ביותר הוא לא טכני — הוא רגשי. כשהשוק יורד 30%, חלק מהאנשים מוכרים בתחתית ומפסידים את התשואה ארוכת-הטווח. בקופה רגילה — אתה לא רואה את השינוי המיידי בערך הקופה שלך, וגם שינוי במסלול ההשקעה מורכב יותר ולא מתרחש בכל מקרה באופן מיידי. ב-IRA — אתה לבד מול הכפתור. לכן IRA מתאים בעיקר למי שכבר ניהל תיק פרטי ומכיר את ההתנהגות של עצמו.
איך עוברים מקופת גמל / השתלמות רגילה ל-IRA?
התהליך נקרא ניוד — גלובלנט פונה אל החברות שמנהלות את הכספים המיועדים לעבור ל-IRA, ומבקשת שיעבירו את הכספים אליה. בנוסף, אצל שכירים היא פונה אל המעסיק ומורה לו להפקיד מעכשיו את הכספים אליה. חשוב לבדוק לפני: אם מדובר בקופת גמל והיא מכילה רכיב פיצויים — ייתכן שיהיה צורך באישור מעסיק כדי לעבור.
מה ההבדל בין הברוקרים השונים?
ההבדל המרכזי הוא רף הכניסה ומבנה העמלות. ברוקרים כמו פסגות ו-IBI נגישים יחסית (75K ₪ פר ת.ז) ומציעים עמלות תחרותיות. בנקים כמו מזרחי, לאומי, והבינלאומי דורשים 300K ₪ ויותר אבל מציעים לפעמים עמלות נמוכות יותר. הבינלאומי גם מציע מסלול "הכל כלול" של 0.22% שנתי שמתאים למשקיעים פעילים מאוד. לפסגות יש שירות ייחודי — אפשרות לרכוש קרנות נאמנות בהוראת קבע, ראה כאן. הסימולטור למעלה עושה את ההשוואה הזו במדויק לפי הנתונים שלך.
איך גובים את דמי הניהול והעמלות?
דמי הניהול של גלובלנט נגבים פעם בחודש מתוך קופת הגמל / השתלמות — לא משולמים בנפרד. עמלות הקנייה/מכירה נגבות ברגע ביצוע העסקה מתוך הקופה.
מהן המגבלות החוקיות על ההשקעה ב-IRA?
לפי תקנות הפיקוח על קופות גמל בניהול אישי (תש"ע-2009): השקעה רק בניירות ערך סחירים, פיקדונות, מטבע חוץ, ויחידות בקרנות. רק במדינות חוץ מאושרות (דירוג BBB ומעלה או חברות OECD). חשיפה לתאגיד מסוים — מקסימום 10% מהנכסים. רכישת אופציות וחוזים עתידיים מוגבלת לאופציות PUT בלבד, ועד 5% מהתיק. כל הברוקרים אוכפים את המגבלות אוטומטית במערכת.
האם ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה ב-IRA?
לא. בהתאם לתקנות משרד האוצר ניתן לפתוח רק קרנות השתלמות וקופות גמל פנסיוניות. יחד עם זאת, עצמאי שיש לו קרן השתלמות ב-IRA יכול להפקיד אליה גם כספים מעל לתקרה שמקנה פטור ממס רווחי הון — והכספים האלו יתנהלו למעשה כמו כספים של גמל להשקעה מבחינה מיסויית. יחד עם זאת, אם קרן ההשתלמות לא נזילה, בשונה מגמל להשקעה, הכספים ייהפכו ללא נזילים עד שהקרן תהפוך לנזילה בתום 6 שנים לפתיחתה.

IRA זו החלטה. אל תקבל אותה לבד.

קיבלת כיוון מהסימולטור — אבל ההחלטה אם להיכנס ל-IRA, ומה מתוך התיק הפנסיוני שלך לנהל ככה, היא חלק מתמונה הוליסטית. תכנון פיננסי אובייקטיבי והוליסטי יאפשר לך לשלב נכון את ה-IRA בתוך התכנית הפיננסית שלך.

קבע שיחה כדי לשמוע יותר → שלח הודעה בוואטסאפ