דומגאות לייעוץ

דומגאות מתוך ייעוצים ללקוחות עצמאים

• יגאל הגיע אלי מאוחר מאוד, הוא עצמאי שיגיע לגיל פרישה בתוך פחות מ10 שנים.
  הוא מרוויח כ26,000 ₪ בחודש, בעיקר מעבודתו כעצמאי. עד היום הוא לא הפקיד לפנסיה על הכנסתו כעצמאי😱. הצבירה שלו נראית בהתאם. כשהוא יגיע לגיל פרישה ההכנסה שלו תצנח בכ70%! שיעור תחלופה קטסטרופלי.
  חוץ מהעובדה שרמת החיים שלו תצנח בפרישה, הוא נמצא עד אז בסיכון – אם הוא יהפוך לנכה הקצבה שתהיה לו מקרן הפנסיה תחושב כמובן רק על ההכנסה כשכיר שזה כאמור רק חלק קטן מתוך הכנסתו הכוללת. 
  והכי גרוע, הוא זורק בכל שנה המון כסף לפח. במדרגת המס בה הוא נמצא, לא להפקיד לפנסיה והשתלמות זה בזבוז איום!
  מתוך כל שקל שהוא משאיר אצלו, ולא מפקיד לפנסיה והשתלמות, המדינה תיקח 47 אג'!
  במילים אחרות, אם הוא כן יפקיד, מתוך כל שקל שיופקד לקופות ההפקדה שלו נטו תהיה רק 53 אגורות והמדינה תפקיד 47 אג' דרך הפחתת מס ההכנסה וביטוח לאומי. זה רווח מיידי ומובטח של 87% (53%/47%) עוד לפני שהכסף יתחיל לצבור תשואה בתוך הקרנות.
  ההמלצה ליגאל היתה לבחור במסלולים מנייתיים - בהתחשב בעובדה שהכנסתו היא בעיקר מעבודה כעצמאי, יהיה לו את החופש לבחור מתי להפסיק לעבוד, ולבתחיל לקבל קצבה. אם שווקי המניות ירדו בשנים שלפני גיל הפרישה הוא ידחה את הפרישה עד להתאושוות שלהם, מאידך, אם יבחר במסלול סולידי, כפי שלכאורה מתבקש בגלל גילו, הפנסיה שלו תהיה עלובה.
  
  

• לנטליה שהיא בערך בגילו של יגאל המלצתי לבחור בקרן פנסיה אחרת בכדי שתוכל לחסוך במסלול סולידי. כשהיא תגיע לגיל הפרישה היא לא תוכל להמשיך לעבוד כך שלא תוכל לתזמן את הפרישה בהתאם למצב שוק המניות. היא לא יכולה להרשות לעצמה לקחת את הסיכון (והסיכוי..) הגלום בהשקעה במניות, על אף שהמשמעות עבורה תהיה לקבע את העובדה שתהיה לה פנסיה נמוכה.
  
  

• ההמלצה לרננה היתה הפוכה מההמלצה שיגאל קיבל. היא עובדת בעיקר כשכירה ומרוויחה כ20,000 בחודש, מתוכם כ5,000 ₪ כעצמאית.
  בהתאם למספר השעות שהיא מקדישה לעסק העצמאי שלה ולגובה ההכנסה היא מוגדרת בביטוח לאומי כ'עצמאי שאינו עונה להגדרה' ופטורה מתשלומי ביטוח לאומי על הכנסה זו.
  כאמא לילדים קטנים נקודות הזיכוי שלה פוטרות אותה גם ממס הכנסה. במצב הזה אין כמובן תועלת מיסויית מההפקדה.
  לאחר שבחנו את מצבה של המשפחה במקרי הביטוח הגענו למסקנה שאין לה גם צורך ביטוחי.
  ההמלצה היתה שלא להפקיד כעצמאית לפנסיה ולהסתפק בהפקדה לקרן השתלמות בכדי לנצל את הפטור ממס רווחי הון.
  
  

• יוסי הוא עצמאי שמרוויח כ50,000 ש"ח בחודש. הפקיד עד היום לפנסיה אבל הופתעתי לגלות שהוא לא מנצל את התקרה שמזכה בהטבות מס. ברמת ההכנסה שלו המדינה מוסיפה כ80 אג' על כל שקל שהוא מפקיד נטו (כלומר הפקדה פחות המס שהיה משלם אם לא היה מפקיד). הגדלנו כמובן את ההפקדה עד לתקרה.
  כשבדקנו את הצרכים הביטוחיים שלו הבנו שהפקדה עד לתקרה עדיין משאירה אותו ואת משפחתו חשופים לסיכון ביטוחי למקרה נכות.
  מקרה חיים לעומת זאת לא היווה סיכון עבור משפחתו - יש לו דירה להשקעה שיש עליה משכנתא שמבוטחת בביטוח חיים. במקרה חיים, ח"ו, ביטוח המשכנתא יסלק את המשכנתא ולמשפחה תהיה הכנסה משכירות ללא הוצאה של משכנתא. בהתאם לכך המלצתי לשנות את שיעור התגמולים 12.5% וכך להגדיל את הכיסוי ב28% מבלי להפקיד סכום נוסף שלא מזכה אותו בהטבת מס. מכיוון שגם בלי השינוי הזה מקרה חיים לא היווה סיכון כלכלי, הקטנו את המקסימום של השארים ל80% וכך הגדלנו את הפנסיה העתידית.
  רוב הצבירה הפנסיונית שלו היתה משום מה בקופת גמל שם שילם עליה 0.75%. המלצתי לו לנייד אותה לתוך קרן הפנסיה וזאת בניגוד להמלצת הסוכן (שהרוויח מדמי הניהול הגבוהים על הצבירה מה שכנראה גרם לו להסביר את היתרונות של  ההתנהלות הזו, מבלו להצביע על חסרונותיה).
  
  

•  גם לורד, עצמאית שמשפחתה תלויה בהכנסתה, המלצתי  לשנות את שיעור התגמולים ל12.5%. בשונה ממה שהמלצתי ליוסי, ההמלצה שנתתי לה היתה להפקיד הרבה פחות מהתקרה - כאמא יש לה לא מעט נקודות זיכוי כך שאין לה תועלת מיסויית מהפקדה גבוהה. אבל צורך בביטוח יש לה ולכן הגדלנו את הכיסוי.
  
  אם אתם עצמאים בידקו במחשבון שבנינו כמה כדאי לכם להפקיד השנה לפנסיה וכמה להשתלמות ומה יהיה החיסכון במס אם תבצעו את ההפקדות המומלצות.
  ואם אתם רוצים שהפנסיה שלכם תהיה מותאמת לצרכים שלכם, שהכסף יושקע נכון, שלא יתבזבז כסף על ביטוחים מיותרים מחד ולא יהיו סיכונים ביטוחיים שאינם מכוסים כיאות ושלא תשלמו דמי ניהול גבוהים, פנו אלינו לייעוץ אובייקטיבי.
  
  #פנסיה_לעצמאים
  #ביטוח_פנסיוני
  #ייעוץ_פנסיוני
  #הפקדות_סוף_שנה