כשהמשכנתא והפנסיה מתייעצים

שני מוצרים פיננסיים גדולים מלווים אותנו לאורך שנים - הפנסיה והמשכנתא. מעט מאוד אנשים מבינים שיש ביניהם ממשק ובודדים ממש הם אנשי המקצוע השולטים בשני התחומים הללו במקביל.
היכולת לראות באופן הוליסטי את מצבו הפיננסי של הלקוח מאפשרת לקבל החלטות מושכלות יותר ומונעת 'תאונות'.

בואו ופגשו מספר דוגמאות -

תכירו את אלי. הוא עצמאי בן 40 שעוסק בצילום אירועים. מרוויח כ20,000 ש"ח בחודש ומעונין כעת לשפר דיור. יש דירה בלי משכנתא והוא חולם כעת למכור אותה ולעבור לבית פרטי. לשם כך הוא יזדקק למשכנתא שהוא יוכל לעמוד בהחזרים שלה. גם ההון שיהיה לו ממכירת הדירה הקיימת יספיק לצורך קבלת אישור למשכנתא.
אם הוא ייגש לבנק או אפילו ליועץ משכנתאות שלא מבין בפנסיה, הוא יקבל אור ירוק.
אבל,
אלי מעולם לא הפקיד לעצמו לפנסיה. 
וביום מן הימים כשיפסיק לעבוד יהיה לו בית חלומי ותהיה פנסיה לא גדולה של אשתו- 6,000 ש"ח. אבל מהפנסיה שלה ומהביטוח הלאומי הם לא יוכלו לחיות.
עד היום הוא לא חשב על זה אבל בכדי לשמור על אותה רמת החיים בה הוא מעונין, הוא יצטרך עוד פנסיה של כ9,000 ש"ח. אם הוא היה מפקיד 1,600 שקלים כשפתח את העסק (היה אז בן 27) הוא היה יכול להגיע ליעד הזה, והמדינה היתה מחזירה לו חלק ניכר מתוך אותה הפקדה. אבל כעת, הוא ייאלץ להפקיד 4,000 ש"ח בחודש בכדי שתהיה לו פנסיה מספיקה. ההפקדה הזו לא תאפשר לו לעמוד במקביל במשכנתא שנדרשת לצורך רכישת הבית. הוא לא יוכל לשפר דיור כפי שרצה.
אם הוא היה יתייעץ עם יועץ משכנתא 'רגיל' הוא היה ייצור לעצמו בעיה רצינית. לא יהיה לו ממה לחיות בפנסיה.

תכירו את ליאור הוא בן 50. ההוא תמיד עבד כשכיר. לא בכל מקומות העבודה הפקידו לו לפנסיה (חוק פנסיה חובה ננכנס לתוקף רק ב2008). בחלק מהפעמים שהוא עבר בין עבודות הוא משך את כספי הפיצויים. והיתה פעם שהיו לו חובות ובלית ברירה הוא משך גם כספי תגמולים (שילם מס של 35%). הוא ואשתו משתכרים היום ביחד 18,000 נטו.
גם הוא רוצה לשפר דיור. לקחת משכנתא של 1.2 מיליון.
הבנק אישר לו את הסכום שהוא צריך ואמר לו שבכדי שההחזרים לא יהיו גבוהים מדי המשכנתא תיפרס ל30 שנה. ההחזר על המשכנתא יהיה כ6,000 ש"ח.
הוא נפגש עם יועץ משכנתאות שלא מבין בפנסיה והם כבר בנו תמהיל. אשתו כבר חולמת על קניית הריהוט לדירה שהם ראו וחולמים לקנות.
אבל, בגיל 67 תהיה לו ולאשתו ביחד פנסיה של 9,000 ש"ח.
הם לא חשבו על השאלה איך ישרדו עם 3,000 ש"ח + ביטוח לאומי עד שהמשכנתא תסתיים (13 שנה אחרי היציאה לפנסיה).

תכירו את שוקי. הוא בן 60. שכיר בגוף ממשלתי שמרוויח כ35,000 ש"ח נטו בחודש. בעקבות גירושין קשים איבד את הבית ואת כל הכסף שהיה לו בעו"ש. גר כעת בשכירות וממש רוצה לקנות דירה לייצב מחדש את חייו ולא להיטלטל בין דירות שכורות לעת זקנתו.
מעבר לתשלומים לעורכי הדין הוא שילם עד לאחרונה מזונות בסך 18,000 ש"ח בחודש כך שכמעט לא הצליח לחסוך מחדש כסף. ההון עצמי שהיה לו בעו"ש עמד על עשרות בודדות של אלפי שקלים.
הוא פנה אלי והיה די סקפטי לגבי יכולתו לרכוש דירה.
ביקשתי את  רשותו לקבל את נתוני המסלקה.
שמחתי לבשר לו שהוא יכול למשוך ללא מס כ650,000 ש"ח ועדיין תישאר לו פנסיה מכובדת.
הוא יכול כעת לצאת לדרך, לקחת משכנתא ולרכוש דירה שתתאים לצרכים שלו.

תכירו את רינה, היא בת 30. בעלה בן 35. הגיעו אלי לייעוץ לקראת לקיחת משכנתא. ניסינו לנתח מה כושר ההחזר שלהם כדי להבין מה סכום המשכנתא שיוכלו לקחת מבלי 'להיחנק' מההחזרים שלו. מבט על תיק הביטוחים שלהם עורר אצלי תהיה. למה לזוג צעיר ובריא עם 3 ילדים להוציא 1500 ש"ח על ביטוחים שונים (בריאות, מחלות קשות, תאונות ועוד)?! לאחר שהבנו איך נכון לנהל את הסיכונים השונים שהפוליסות הללו כיסו, קיצצנו את ההוצאה ביותר מ1,000 ש"ח אותם הפנינו לטובת החזרי משכנתא, מה שאיפשר להם לקנות דירה מרווחת יותר.

אם הגעתם עד לכאן, אני מניח שהבנתם את היתרון בייעוץ ע"י מומחה שיכול לבחון את מצבכם בצורה הוליסטית. לראות אתכם לא רק מ'החור של המנעול'.
מוזמנים לפנות לייעוץ!