פנסיה לעצמאים

להפקדה לפנסיה ישנם מספר יתרונות -

🔹 המדינה מעניקה לעצמאים שמפקידים לפנסיה הטבות מס משמעותיות שלא ניתן לקבל בהשקעות אחרות. הטבות המס הן בעצם השתתפות של המדינה בהפקדות שלך. במחשבון שפיתחנו תוכל לראות כמה שקלים המדינה 'תפקיד' כנגד כל שקל נטו שאתה תפקיד נטו. השתתפות המדינה יכולה להגיע ל80% מההפקדה שלך נטו ולעתים יותר.

🔹 התכנית הפנסיונית כוללת בתוכה ביטוחים קריטיים - חיים ונכות (אבדן כושר עבודה). הביטוחים בתוך קרן הפנסיה הם בשיטת הביטוח ההדדי כלומר התימחור שלהם הוא זול.

🔹 הכסף נעול עד גיל 60 ואין פיתוי למשוך אותו ולאכול בהווה כסף שבעצם מיועד לעתיד. באותה מידה לא תצטרך להתמודד עם לחצים מצד בני משפחה כי הכסף פשוט 'נעול'. 

🔹 הכסף מנוהל על ידי גופים מקצועיים (כמובן שצריך לדעת לבחור חברה ומסלול השקעה) עם עלות נמוכה מאוד.

באופן בסיסי התשובה לכאורה היא כמה שיותר מוקדם.
עצמאי שמתחיל לחסוך לפנסיה בגיל 37 יצטך להפקיד בכל חודש סכום כפול ממה שמפקיד עצמאי שהתחיל בגיל 27, בגדי להגיע לאותה פנסיה! הכח של הריבית דריבית הוא דרמטי וככל שמתחילים להנצל אותו בשלב יותר מוקדם העוצמה שלו גדלה באופן אקספוננציאלי.
מעבר לכך, אם דוחים את התחלת ההפקדות נמצאים באותה תקופה גם בסיכון ביטוחי מצב ממש לא רצוי.
יחד עם זאת, כשמדובר בעסק שההכנסות ממנו נמוכות ייתכן ולא תהיה ברירה אלא להפקיד רק סכום נמוך בכדי לשמור על תכנית פנסיונית פעילה.

שיעור התגמולים הוא האחוז בו מחלקים את ההפקדה החודשית שלך בכדי לחשב את גובה ההכנסה עליה נרכשים הביטוחים בקרן הפנסיה.
כברירת מחדל, קרן הפנסיה מניחה שההפקדה החודשית שלך היא 16% מההכנסה שלך והיא רוכשת עבורך ביטוחים לפי היחס הזה.
לדוגמא, אם אתה מפקיד 2,000 ש"ח בחודש, קרן הפנסיה מבטחת אותך על הכנסה של 12,5000 ש"ח.
ניתן לבחור גם שיעור תגמולים שונה - 12.5%, 20% ובאחת הקרנות גם 10%. בחירה בשיעור תגמולים שונה תגדיל או תקטין את ההכנסה שתבוטח בקרן. 

בחירה בשיעור תגמולים נמוך יותר תגדיל את הכיסוי הביטוחי. כך למשל מי שיפקיד 2,000 ש"ח בחודש ויבחר בשיעור תגמולים של 10% יבטח הכנסה של 20,000 ולא רק של 12,500 ש"ח כמו ברירת המחדל אבל - 

🔹 רכישת כיסוי ביטוחי גבוה יותר עולה לך כסף, כלומר חלק גדול יותר מתוך ההפקדה החודשית ילך לרכישת ביטוחים וחלק קטן יותר ילך לטובת הפנסיה העתידית.

🔹 נדרש אישור של רו"ח על כך שההכנסה שלך היא באמת גבוהה יותר מזו שנגזרת מאחוז ההפקדה שהוא ברירת המחדל - 16%.

🔹 יש רק קרן פנסיה אחת שמאפשרת לבטח הכנסה לפי שיעור תגמולים של 10% ולאו דווקא שזו הקרן שהיא הטובה ביותר מבחינת מסלולי השקעה ואיזונים אקטואריים כך שייתכן שנצטרך גם להתפשר על התשואות בשביל לרכוש את הכיסוי הגבוה יותר.

לעתים אין ברירה ועושים את זה, צריך לבחון כל מקרה לגופו.

בקרן פנסיה מקיפה יש שני ביטוחים - ביטוח שארים וביטוח נכות.
ביטוח השארים מבטיח כי במקרה שמבוטח פעיל נפטר הקרן תשלם לשאריו כלומר לבן/בת הזוג קצבה חודשית בשיעור 60% מההכנסה המבוטחת שלו ובמידה ויש ילד מתחת לגיל 21, הקצבה תהיה 100% מההכנסה המבוטחת.
ביטוח הנכות מבטיח לחוסך שבמידה והוא לא יוכר כנכה הקרן תשלם לו קצבה חודשית בשיעור של עד 75% מההכנסה אותה ביטוח בקרן.

הביטוחים האלו קריטיים לכל אדם שתלוי בהכנסה מהעסק שלו ולכל בעל משפחה.

אם אתה דוחה את התחלת ההפקדה לפנסיה אתה מעמיד את עצמך ואת משפחתך בפני סיכון. 

קרן פנסיה היא תכנית חיסכון לגיל פרישה שעשויה לכלול בתוכה ביטוחים. המשיכה ממנה אפשרית רק החל מגיל 60. באופן בסיסי הכספים בקרן מיועדים למשיכה כקצבה חודשית אבל למי שיש קצבת פנסיה מינימלית (כ5000 שח) יש אפשרות למשוך את יתר הכסף כסכום חד פעמי.

קרן השתלמות היא תכנית חיסכון לטווח בינוני. ניתן למשוך ממנה את הכסף לאחר 6 שנים. התכנית איננה כוללת ביטוחים והרווחים שנוצרים בה פטורים ממס רווחי הון.