להיפרד מהכסף עד גיל 60

כשעצמאים פונים אלי לייעוץ פנסיוני אני קודם כל צריך לבדוק מה המניע שלהם להפקיד לפנסיה.

אני שומע מעצמאים תשובות שונות למה הם רוצים להפקיד, אבל לא כולן טובות.

חלק עונים שהם חייבים לפי החוק. אבל החוק הזה הוא צחוק. מדובר בסכום שלא מקנה כיסוי ביטוחי משמעותי ולא פנסיה עתידית משמעותית. ולגבי ה'שיניים' של החוק - אם לא תפקידו אולי בעוד כמה שנים תקבלו מכתב עם דרישה להפקיד בתוך 3 חודשים. בינתיים אתם יכולים לשמור את הכסף בעסק ולהצמיח אותו. אז חוק פנסיה חובה לעצמאים זו לא באמת סיבה טובה להפקיד לפנסיה ולוותר על הנזילות של הכסף עד גיל 60.

מניע נוסף שאני שומע מעצמאים זה הצורך להבטיח שיהיו להם מקורות מחיה כשיגיעו לגיל פרישה ויפסיקו לעבוד. גם זו לא סיבה מספיק טובה לוותר על הנזילות - לנעול את הכסף עד גיל 60 ולזרוק את המפתח. במקום לנעול את הכסף עד גיל 60 אפשר להשקיע אותו באופן עצמאי בנכסים פיננסיים או פיזיים אחרים וכך לייצר הון ממנו ניתן יהיה להתקיים בשנים שאחרי גיל העבודה. מי שיצליח בהשקעות האלו במיוחד, יוכל לסדר לעצמו פרישה גם לפני גיל 60, מה שלא ניתן לעשות עם כסף שהופקד לפנסיה.

סיבה שלישית זה הרצון לחסוך במס. זו כבר סיבה ממש טובה אבל היא רלוונטית כמובן רק לעצמאים שמרוויחים סכום שחייבים עליו מס הכנסה. עצמאי שמרוויח היטב ירוויח המון אם יפקיד לפנסיה. ההפקדה (עד התקרות הרלוונטיות) מוכרת כהוצאה ותפחית לו את גם תשלומי הביטוח הלאומי וגם את מס ההכנסה. הפקדה במצב כזה מניבה תשואה מיידית בדמות סבסוד ממשלתי (שמתבטא כאמור בהפחתת תשלומי ביטוח לאומי ומס הכנסה) שיכול להגיע לעתים גם ליותר מ80% מסכום ההפקדה נטו.

סיבה נוספת להפקיד לפנסיה היא הצורך בביטוח. בקרן פנסיה יש באופן מובנה ביטוח חיים וביטוח נכות (ה'אח' של ביטוח אבדן כושר עבודה). כל מי שיש אנשים שתלויים בהכנסה שלו צריך לוודא שבמקרה חיים או נכות, הם או הוא עצמו (במקרה נכות) לא נקלעים למצוקה כלכלית. הפקדה לקרן פנסיה יכולה לתת מענה לצורך הזה.

אז יכולות להיות סיבות שונות להפקיד ולעתים ההמלצה שלי באמת היא שלא להפקיד לפנסיה!

אצל כל עצמאי צריך לבחון איזו מהסיבות רלוונטיות ואיזה סכום הפקדה נגזר מכל אחת מהן. לעתים למשל נרצה להפקיד סכום שגבוה ממה שמזכה בהטבת מס בכדי לקנות כיסוי ביטוחי גדול יותר.

לעתים כשהסמיכה קצרה אך אין צורך ביטוחי, ההמלצה תהיה בכלל להפנות את הכסף לקרן השתלמות.

אז אם אתם עצמאים ומתחילים לחשוב על הפקדות סוף שנה, פנו בהקדם לייעוץ פנסיוני אובייקטיבי (לפי חוק ייעוץ יכול להינתן רק על ידי בעל רישיון 'יועץ פנסיוני' ולא על ידי בעל רישיון 'סוכן ביטוח') ותקבלו המלצה שעונה למצב הספציפי שלכם.

#פנסיה_לעצמאים
#תכנון_פיננסי
#ייעוץ_פנסיוני
#חיסכון_במס